“以房養(yǎng)老”試點四年后將擴大至全國范圍。8月8日，銀保監(jiān)會發(fā)文表示，進(jìn)一步深化商業(yè)養(yǎng)老保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，積極發(fā)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，對傳統(tǒng)養(yǎng)老方式形成有益補充，為滿足老年人差異化、多樣化養(yǎng)老保障需求，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍開展。

“以房養(yǎng)老”從四個城市擴大至全國

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，又被稱為以房養(yǎng)老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。簡而言之，“以房養(yǎng)老”實則是保險公司分期付款，從民間收購房地產(chǎn)的一個流程。

2014年7月，原保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，試點截止時間為2016年6月30日。

2016年7月，原保監(jiān)會決定將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市，試點期間延長至2018年6月30日。

去年7月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，要求大力發(fā)展反向抵押保險等適老性強的商業(yè)保險，并提出支持商業(yè)保險機構(gòu)開展反向抵押保險業(yè)務(wù)，在房地產(chǎn)交易、登記、公證等機構(gòu)設(shè)立綠色通道、降低收費標(biāo)準(zhǔn)，簡化辦事程序，提升服務(wù)效率。

以房養(yǎng)老保險試點以來，業(yè)務(wù)開展并不理想。公開媒體報道顯示，截至今年6月底，有多家保險機構(gòu)獲得了試點資格，但只有幸福人壽一家保險公司開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。

此次擴大至全國范圍，銀保監(jiān)全方位督促保險機構(gòu)和各地保監(jiān)局做好“以房養(yǎng)老”的相關(guān)工作。保險機構(gòu)要做好金融市場、房地產(chǎn)市場等綜合研判，加強老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范與管控；積極創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富保障內(nèi)容，拓展保障形式，有效滿足社會養(yǎng)老需求，增加老年人養(yǎng)老選擇。各保監(jiān)局要支持保險機構(gòu)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，做好相關(guān)監(jiān)管工作，規(guī)范市場行為。如有保險機構(gòu)確定在當(dāng)?shù)亻_展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，保監(jiān)局應(yīng)及時向銀保監(jiān)會報告。

“以房養(yǎng)老”引質(zhì)疑但勢在必行

“以房養(yǎng)老”試行之路走得并不順利。比如有觀點將以房養(yǎng)老解讀成政府在推卸應(yīng)該承擔(dān)的養(yǎng)老責(zé)任，也有觀點認(rèn)為無法理解房子不留給子女；甚至出現(xiàn)過打著“以房養(yǎng)老”的旗號行騙的案例。金融機構(gòu)擔(dān)心未來房價下跌、房產(chǎn)變現(xiàn)難，開展該項業(yè)務(wù)顧慮重重。

全國老齡辦最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年全國新增老年人口首次超過1000萬，60歲以上老年人口達(dá)2.4億，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)17.3%。預(yù)計到2020年，全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右。在個別省份，人口老齡化問題更加突出。遼寧省60歲及以上的老年人占人口總比重近23%。今年7月，遼寧省提出將實施漸進(jìn)式延遲退休政策，鼓勵老年人才自主創(chuàng)業(yè)。

中國進(jìn)入老齡化社會已成不爭的事實，養(yǎng)老問題將日益突出，養(yǎng)老壓力越來越大，部分省份甚至呈現(xiàn)養(yǎng)老金虧空，今年7月起已開始實施養(yǎng)老保險基金調(diào)劑制度。今年6月13日，國務(wù)院向外公布了《國務(wù)院關(guān)于建立企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金中央調(diào)劑制度的通知》（下稱《通知》），決定從今年7月1日起實施基金中央調(diào)劑制度?！锻ㄖ访鞔_，地方上比例從3%起步，采取人均定額的方式進(jìn)行撥付，離退休人員多的省份將獲得更多的調(diào)劑金。

日趨嚴(yán)重的人口老齡化問題在一定程度上意味著以房養(yǎng)老保險的市場動力及其意義。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以房養(yǎng)老試點擴圍，目的是在探索符合國情、滿足老年人不同需要、供老人自主選擇的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，擴大養(yǎng)老服務(wù)供給方式，這無法替代基本社會保障。

目前對以房養(yǎng)老的擔(dān)憂主要集中在法律政策不配套、傳統(tǒng)觀念難改變、政府監(jiān)管協(xié)調(diào)能否跟上等?！蹲C券時報》評論員文章表示，首先以房養(yǎng)老擴圍有待加強制度設(shè)計。推動以房養(yǎng)老擴圍，除了自下而上的市場化運作、逐步發(fā)展，更需要將其納入市場化改革頂層設(shè)計范疇，在法制保障、政策引導(dǎo)、市場配置、行業(yè)發(fā)展等方面加強規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

其次有待發(fā)揮保險機制的重要作用。開展以房養(yǎng)老以及相關(guān)配套業(yè)務(wù)，是對現(xiàn)代保險所具備的經(jīng)濟補償、資金融通和輔助社會管理三大功能的綜合運用。還需要特別注意加強市場監(jiān)督。以房養(yǎng)老涉及房產(chǎn)業(yè)主、房產(chǎn)中介、銀行、保險公司、養(yǎng)老機構(gòu)等多個市場主體和各有關(guān)方面的利益。需要相關(guān)部門加強市場監(jiān)督，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為，防范行業(yè)風(fēng)險。

最后，基金君作為正在老去的“80后”，試想2035年后，“以房養(yǎng)老”是最慘的一步，要做好其它財務(wù)規(guī)劃養(yǎng)老，比如買養(yǎng)老目標(biāo)基金。你愿意“以防養(yǎng)老”嗎？